Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о преимуществах и недостатках накопительного страхования жизни, а так же проблемах на пути развития этого сегмента рынка.

Российская газета, 2 июня 2005 г.

«Жизни» нет

Рынок долгосрочного накопительного страхования пока топчется на месте

1720 просмотров

Разговоры об участии страховщиков в накоплении пенсии для ныне работающих граждан ведутся с завидной регулярностью. Каждый год киты страхового рынка создают не менее десятка специализированных компаний со словом "жизнь" в названии. Каждый год министерства выпускают амбциозные программы развития этого рынка и обещают налоговые послабления для тех, кто хочет накопить себе на старость с помощью страховой компании. И вот результат. За 2004 год все российские страховщики собрали на этом сегменте рынка около 200 млн. долларов. Т.е. по пять долларов на активного трудоспособного гражданина. А эксперты оценивают перспективы российского рынка страхования жизни в 30-40 млрд. долларов. Почему же в России "жизнь" чуть теплится?

Для того чтобы понять, насколько не развито страхование жизни в России, не надо даже обращаться к полувековому опыту европейских и американских компаний, достаточно взглянуть на наших соседей. В Польше уровень ВВП на душу населения примерно такой же, как и в современной России. А вот население в три раза меньше. Премия по накопительному страхованию жизни, собранная в 2005 году в Польше, составит, по прогнозам, 1,8 миллиарда долларов. А знаете, сколько у нас?

От силы 220 миллионов долларов. "Нелишним было бы вспомнить, что только резервы по страхованию жизни Союзгосстраха в 1990 году составляли более 25 млрд. руб., в то время когда 1 доллар США оценивался менее 1 рубля", - добавляет Николай Галагуза, председатель совета директоров Межотраслевого страхового центра. В чем же причины столь малой популярности?

Причина первая - ограниченный круг потенциальных потребителей. Стабильный спрос на накопительные виды страхования возникает при среднем месячном доходе $1000-1500, а средняя зарплата в России не превышает и $200. "Основным потребителем услуг накопительного страхования является средний класс. Как правило, уже в 30 лет стоит задуматься о пенсионном страховании, в 40 - поздно, а в 50 - бессмысленно, поскольку нужно достаточное время для накопления пенсии, размер которой был бы сопоставим с размером ежемесячного дохода работающего человека, - отмечает Ольга Тапинская, руководитель центра методологического обеспечения страховой деятельности компании "Энергогарант". - На сегодняшний день лишь незначительная часть российского населения может позволить себе ежегодно или ежемесячно выплачивать страховые взносы, размер которых считается посильным, если они составляют не более 5 - 10 % от дохода клиента".

Вторая причина - недоверие к финансовым институтам. И.о. генерального директора компании "Страховой капитал" Сергей Федоров: "Россияне боятся планировать на будущее, и убедить их отдавать деньги страховой компании, да еще в течение многих лет и в надежде получить когда-то потом какой-то доход - пока сложно. Финансовые пирамиды 90-х годов, гиперинфляция и дефолт 1998 года сделали свое дело".

- И, наконец, существенно тормозит рынок отсутствие достаточных налоговых льгот для работодателей и граждан, осуществляющих долгосрочное накопительное страхование жизни, - продолжает Сергей Федоров. - Хотя государство в последнее время декларирует возможность либерализации законодательства в этой области.
Однако, несмотря на чуть живой рынок "жизни", страховщики смотрят в будущее с оптимизмом. Причем в ближайшее будущее:

- Рынок будет расти и темпы будут высокими, - уверен Никита Исаев, президент страховой компании Prime Insurance. - Мой прогноз - 3-5 миллиардов долларов сборов ежегодно к концу нынешнего десятилетия. Причины в том, что реальное страхование жизни стартует с 1 июля 2007 года, когда государство "расчистит" рынок от зарплатных схем, прячущихся под реальным страхованием жизни. До этого момента можно предположить размер сборов в пределах 300 миллионов долларов в год, что фактически является топтанием на месте. Настоящим толчком для роста сборов по этому виду страхования будет приход на российский рынок иностранцев с их консервативными вложениями.

Итак, страховщики уверенно называют причины малой популярности полиса как накопительного инструмента. Но вот какой вопрос остается без ответа: "Почему же в банки люди отнесли в пятьсот раз больше денег - 100 миллиардов долларов?". Ведь банк как финансовый институт менее надежен, чем страховая компания. Даже в новый накопительный институт - ПИФы люди отдали 5 млрд. долларов. Может быть, страховой полис не способен в принципе конкурировать с банковским вкладом и инвестициями в ценные бумаги?

Основной недостаток накопительного полиса страховщики не скрывают. "Предлагаемая сегодня рынком гарантированная доходность не особенно привлекает клиента. - говорит Сергей Федоров. - Продукты с негарантированной доходностью, когда страховщик может предложить клиенту положиться на его профессионализм и получать прибыль от инвестированных средств, слишком рискованны. Компромиссным вариантом может быть полис, предусматривающий и гарантированную норму доходности, и участие в прибыли от инвестирования".

Дело в том, что процент доходности по основным программам страхования жизни определяется в основном европейскими компаниями-перестраховщиками, которые гарантируют 3-4% годовых, в противовес банковским 8-9%. Помимо гарантированной доходности 3-4% страховые компании предлагают своим клиентам и участие в прибыли компании. Эта цифра может составить еще 3-4%, но гарантировать ее невозможно. К тому же нет никаких оснований предполагать, что накопительное страхование жизни окажется прибыльным делом. Но низкую доходность можно компенсировать очевидными достоинствами. И они у накопительного страхования есть.

- Накопительные продукты, предлагаемые компаниями страхования жизни, представляют собой долгосрочные программы (на период 25-40 лет), - рассказывает Ричард Карпович, президент компании "Ренессанс Жизнь". - Каждый продукт, предлагаемый компанией по страхованию жизни, содержит в себе элемент риска ( возможность смерти застрахованного). Более того, любые выплаты страховой компании по программам не облагаются налогами. Сберегательные инструменты, такие, как банковские вклады, ценные бумаги и т. д., обычно краткосрочны, не включают в себя элемент страхования жизни и доходы, Кроме того, полученные от них доходы облагаются налогами.

"Преимущества полиса долгосрочного страхования жизни перед простыми банковскими и пенсионными накоплениями в НПФ еще состоят и в том, что в договор страхования, кроме риска дожития, могут быть включены и другие риски, - добавляет Николай Галагуза. - Кроме того, страховой компанией применяется индивидуальный подход к каждому застрахованному, учитывающий все его особенности (возраст, пол, состояние здоровья) и пожелания по объему ответственности, периодичности уплаты взносов, получения страховых выплат и т.д.
 
Сергей НИКИФОРОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 558 Межотраслевой страховой центр (МСЦ) 109 Прайм иншуранс компани (Prime Insurance) 43 Ренессанс Жизнь 528 Страховой капитал 6 [Газпром страхование 24] Энергогарант 1110 Персоны: Галагуза Николай Федосеевич Исаев Никита Олегович Карпович Ричард Тапинская Ольга Владимировна Федоров Сергей Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »